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                      熱現象冷思考:分時租賃險創新背后 漏洞風險需警惕

                      日期:2017-06-29 字號:

                      來源:http://insurance.hexun.com/2017-06-28/189814482.html

                      在分時租賃汽車得到政策鼓勵的背景下,車險的創新產品也在不斷推出。近日,易微行與人保財險合作,推出首款可市場化運營的創新分時租賃專用商業車險——微行保。

                      值得一提的是,這并不是我國首個高頻車險類型的創新型產品,早在2016年底,安心車險就與第三方互聯網平臺車車險聯合設計推出“按天買車險”,該產品的創新之處在于“按天計費”,打破了傳統保險公司“按年”計費的定價模式,不過,雖然該產品誕生之初引來不小的反響,但在今年初便被保監會叫停。如今,同為高頻車險類型的微行保同樣引人注目,其前景又會如何呢?

                      一位車險行業內人士表示,目前這種保險在很多地區都在進行推廣,這是因為分時租賃險存在它的優勢,但是,該險種也有很多漏洞存在,制約其未來的發展空間。一方面,在保障條款下,保險項目與保額并不能在電子類產品中一一展示的非常清晰,容易產生理賠風險糾紛;另一方面,目前分時租賃險的條款也不夠詳細,恐會有人鉆其漏洞。

                      互聯網車險創新在線,改變傳統車險舊局面

                      今年61日,交通部下發《關于促進汽車租賃業健康發展的指導意見(征求意見稿)》中提出,規范經營管理,鼓勵分時租賃。在這項針對共享汽車的新政出來后,分時租賃險也隨之應運而生。

                      日前,分時租賃技術服務商易微行與人保財險合作,推出首款可市場化運營的創新分時租賃專用商業車險:微行保。

                      與傳統車險不同,據了解,該險種是按車輛訂單使用時長計費、費率基于用戶駕駛行為的新型UBI險種。根據艾媒咨詢發布的分時租賃市場的研究報告顯示,駕駛安全保障和交通事故保險是用戶對于停車、取還車便捷性等“硬實力”之外最大的關注點。

                      此外,傳統車險對消費者來說,一年一次,平臺與用戶的連接頻次停留在“年”的顆粒維度。保養、維修一年也不會超過兩三次,頻率同車險在一個量級。同時,違章查詢、繳費也幾乎是一次性動作,即便有違章查詢,多數車主仍然傾向于一次解決所有違章交款記錄。而創新型的高頻車險正在將“年/次”的頻率,提高為“日/次”。

                      換句話說,如若用戶與平臺發生關聯的頻次仍停留在“年/次”的單位水平,這類產品的擴展,并不會影響用戶對平臺的粘度,保險公司也無法獲得更多更有效的數據。由此,類似于分時租賃險這樣的高頻車險似乎正在為車險行業打開新篇章。

                      高頻車險有先例,按天買車險被叫停

                      值得注意的是,這樣的高頻車險類型的創新型產品并不是第一次出現,2016年底,安心車險與第三方互聯網平臺車車險聯合設計的“按天買車險”產品推出,在當時正面臨商車改革的車險行業一石激起千層浪。資料顯示,“按天買車險”產品的創新之處在于“按天計費”,打破了傳統保險公司“按年”計費的定價模式,實現了開一天車交一天錢,不開車不投保的定價方式。

                      不過,根據中保協對外發布《關于“按天買車險”等消費行為的風險提示》稱,中保協對各會員公司向監管機關報批的車險產品進行了排查,未發現有此類產品。中國保險行業協會相關人士同時表示,“按天買車險"沒有得到保監會批復。按照保監會部署,車險產品的創新需要符合監管要求,按照商車費改的戰略部署逐步推進。

                      對此,安心保險則表示,安心互聯網車險產品完全按照中保協示范條款制定,產品費率條款也經過了保監會審批,公司所經營的產品中,并沒有按天買的車險產品。安心互聯網保險相關負責人同時表示,堅決支持中國保監會及中保協針對“按天買車險”等銷售誤導行為進行的風險提示。

                      高頻車險前景幾何,業內人士持保留意見

                      互聯網金融發展得如火如荼,車險市場也在此方面不斷創新出新產品,但從目前的發展來看,很多創新產品都容易陷入“叫好不叫座”的困境之中。那么此次易微行與人保財險合作的分時租賃險前景幾何呢?

                      一位車險行業內人士對藍鯨保險表示,該產品噱頭吵得不錯,也非常是時候,但實際能有多大保障,并不好說。

                      該業內人士分析認為,從全國來看,目前這種保險在很多地區都在進行推廣,這是因為分時租賃險存在它的優勢,但是,該險種也有很多漏洞存在。

                      具體來看,從理賠風險方面來說,該產品是以保人為主,且是哪個人開這臺車就保哪個人,但分時租賃險并沒有對此有詳細的約定和條款的告知。換句話說,在保障條款下,保險項目與保額并不能在電子類產品中一一展示的非常清晰。

                      據了解,該產品在使用之前會有項點選的告知功能,使用人只需選擇同意即可,然而一旦產生糾紛,在訴訟過程中,該漏洞便容易讓糾紛雙方陷入“如何證明同意人是我”的難題中。

                      此外,在實際使用風險方面,上述業內人士表示,由于分時租賃險條款不夠清晰,恐會有人鉆漏洞,其次,在該險種引起熱議之后,便會產生大量衍生內容,如事故后是否會超賠現象,超賠便是指額外獲利的部分,當租賃方承擔一部份保險損失后,機動車駕駛人也要承擔部分賠償,但賠款方面如何界定,同樣容易產生糾紛。

                       

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